Banque cherche nouveaux revenus

Taux bas. C’est bien sûr intéressant pour vous en tant qu’emprunteur, mais c’est une moins bonne nouvelle pour les banques. Car en raison de ces taux bas, les prêts qu’elles accordent leur rapportent moins, et elles cherchent donc d’autres sources de revenus.

Comment les banques compensent-elles ? En facturant un certain nombre de coûts. Concrètement, cela concerne les frais de dossier, le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût de certains produits proposés en combinaison avec le crédit en échange d’un taux d’intérêt moins élevé.

Des frais de dossier plus élevés ? Cela n’est plus possible car des montants maximums sont fixés depuis le 01.04.2017 (AR 24.02.2017) . Ainsi, votre banque ne peut p.ex. facturer qu’un maximum de 500 € de frais administratifs pour une nouvelle demande de crédit. Pour un refinancement, elle ne peut pas vous réclamer plus de la moitié des frais facturés pour une nouvelle demande.

Attention !  Pour un deuxième refinancement dans l’année qui suit le précédent, les frais de dossier maximums peuvent à nouveau être de 100 %, soit, en principe, de 500 €.

À quoi faire attention ?

Comparer les frais totaux. C’est vrai ! Les frais de dossier peuvent être fixés par la loi, mais il existe toujours un risque de frais (supplémentaires) cachés pendant la durée de votre crédit.

Comparer le taux annuel effectif global (TAEG). Depuis le 01.04.2017, chaque banque doit également communiquer le TAEG de sa proposition de prêt hypothécaire. Ce TAEG reflète le coût total du prêt (exprimé en pourcentage du montant emprunté total, sur une base annuelle). Il comprend non seulement les intérêts, mais aussi tous les autres coûts (comme les frais administratifs et les frais d’évaluation du bien). Cela vous permet de comparer plus facilement des offres différentes.

Conseil.  La formule de calcul de base du TAEG est fixée par la loi ! Toutes les banques doivent donc le calculer de la même manière.

Bien comparer avec un formulaire type. Les banques doivent également remplir une fiche européenne d’information standardisée (ESIS). En plus de toutes les informations que vous avez vous-même fournies concernant vos besoins, votre situation financière et vos préférences, elle contient les conditions essentielles de l’offre de crédit.

Conseil.  Ce formulaire est une information gratuite et adaptée à vos besoins ! En plaçant le formulaire de la banque A à côté de celui de la banque B, vous pourrez plus facilement faire une comparaison correcte.

Le coût des produits complémentaires. Les ventes de crédits liées à d’autres produits (assurance incendie, assurance solde restant dû, assurance auto) ne sont plus autorisées, mais les ventes groupées le sont toujours ! Votre banque peut donc vous proposer un taux plus intéressant si vous souscrivez également une assurance, si vous payez par domiciliation bancaire, etc. Et c’est surtout dans ce domaine que les coûts diffèrent considérablement entre les banques. Autrement dit, c’est sur ces produits complémentaires que les banques tentent de gagner le plus.

Conseil.  Assurez-vous que votre banque sache clairement quelle partie de la réduction sur le taux correspond au coût (annuel) du produit complémentaire proposé.