Comment financer la nouvelle maison ?
Plus avantageux avec un crédit-pont ? Dans un tel cas, il est en effet avantageux – comme vous le savez probablement – de ne pas emprunter la totalité du montant dans le cadre d’un prêt logement hypothécaire, mais de travailler avec un crédit-pont. Cela vous permet d’emprunter une partie du prix d’achat à votre banque jusqu’à ce que l’ancienne maison ait été vendue, le produit de la vente servant à rembourser ce crédit. En outre, vous contractez ensuite un nouveau prêt hypothécaire.
Quel est l’avantage ? La flexibilité d’un crédit-pont est intéressante. Vous pouvez emprunter pour un maximum de deux ou trois ans à un taux réduit. Vous ne payez que des intérêts, et lorsque vous vendez votre maison actuelle, vous remboursez le prêt sans frais (donc sans indemnité de remploi).
Attention ! Le crédit-pont n’est pas intéressant fiscalement, car il ne bénéficie d’aucun avantage fiscal. Par contre, le nouveau prêt hypothécaire, ainsi qu’éventuellement l’ancien, que vous avez la possibilité de laisser courir, peuvent en bénéficier.
Faut-il s’adresser à la même banque ? En principe, cela permet de réduire les frais. La raison en est que cette banque dispose déjà d’une inscription hypothécaire. Pour la maison précédente, mais au moyen d’un transfert hypothécaire, elle peut être transférée sur votre nouvelle habitation, à un coût limité. Ce n’est que si le taux est plus élevé qu’une autre banque sera plus avantageuse.
Laisser courir l’ancien prêt ?
Il peut encore rapporter fiscalement ! C’est une raison de plus en plus fréquente de les laisser courir. Après tout, les avantages fiscaux liés aux nouveaux crédits des maisons d’habitation sont moins avantageux. Ils ont même été abolis à Bruxelles. Cependant, à Bruxelles et en Wallonie, si le crédit en cours ne concerne plus la maison dans laquelle vous habitez, il peut encore bénéficier du régime fédéral de l’épargne à long terme. Il existe également des options intéressantes en Flandre, et l’avantage ainsi obtenu peut être combiné avec celui du nouveau crédit.
Conseil. Mieux vaut demander à votre banquier de calculer s’il est préférable de déclarer l’ancien ou le nouveau crédit (ou dans certains cas les deux), et pendant combien de temps.
Taux élevé pour cet ancien prêt ? Si nécessaire, vous pouvez également refinancer le prêt en cours afin de bénéficier des taux actuels extrêmement bas. Cela ne modifie pas votre avantage fiscal. Vous devez toutefois alors payer des frais administratifs et des frais de remploi (trois mois d’intérêts).
Exemple chiffré. Supposons que la nouvelle maison familiale coûte 400 000 €. L’ancienne n’a par contre qu’une valeur de 250 000 €. Le prêt hypothécaire que vous avez contracté pour l’acquérir présente un solde de 80 000 €. Vous disposez également de 50 000 € de fonds propres. Pour votre nouvel achat, vous avez donc besoin d’un prêt de 350 000 €. Vous avez deux options.
Option 1. Vous pouvez emprunter 180 000 € par le biais d’un nouveau prêt hypothécaire, auquel vous ajoutez un crédit-pont de 170 000 €. Cette option suppose que l’ancien prêt sera entièrement remboursé et résilié.
Option 2. Une autre option consiste à conclure un crédit-pont de 250 000 € et un nouveau crédit hypothécaire de 100 000 €. Dans le cadre de cette option, l’ancien prêt n’est donc pas remboursé, et il continue à courir.